Huishoudens die in 2026 een gemiddelde loonstijging krijgen, kunnen volgend jaar meer lenen voor de aankoop van een huis dan nu. Voor zeer energiezuinige woningen wordt het extra hypotheekbedrag verlaagd, omdat het hebben van veel zonnepanelen minder rendabel is geworden.
Dat staat in het Nibud-rapport Advies hypotheeknormen 2026, dat de demissionair minister van Volkshuisvesting en Ruimtelijke Ordening aan de Tweede Kamer heeft aangeboden. Zonder loonstijging zouden huishoudens vooral vanwege de inflatie juist minder hypotheek kunnen krijgen. Door de gemiddelde loonstijging van 4,1 procent die het Centraal Planbureau verwacht, kan iedereen met zo’n loonstijging wél meer lenen. Ook als je daar net onder zit, is de kans groot dat je meer kan lenen.
Vooral bij een bruto jaarinkomen vanaf € 70.000 lopen de verschillen met 2025 op. Een huishouden met een bruto jaarinkomen van € 70.000 kan in 2026 zo’n € 6.000 meer lenen dan nu. Een huishouden met een inkomen van € 100.000 kan € 15.500 meer lenen. Dat komt doordat de loonstijging in euro’s hoger is bij een hoger inkomen.
Nibud-onderzoeker Marcel Warnaar: ‘Gemiddeld genomen kunnen mensen meer hypotheek krijgen in het nieuwe jaar. Dat betekent niet automatisch dat de kans op een huis groter wordt of dat je een huis kan kopen dat aan meer van je wensen voldoet, want dat is ook afhankelijk van de ontwikkeling van de huizenprijzen. Bovendien moeten mensen nog steeds vaak eigen geld inbrengen om een woning te kunnen kopen. Heb je geen loonstijging in 2026? Dan kan je minder lenen dan nu.’
Extra bedragen voor duurzaamheid verlaagd
Door de introductie van terugleverkosten voor zonnepanelen en de geplande afschaffing van de salderingsregeling in 2027, is het hebben van veel zonnepanelen minder rendabel geworden. Dit heeft gevolgen voor de extra bedragen die huishoudens kunnen lenen bij de aankoop van een zeer energiezuinig huis en het nemen van verduurzamingsmaatregelen.
Warnaar: ‘Het is belangrijk om voor de hypotheekverstrekking nu al rekening te houden met de verminderde opbrengst van zonnepanelen. De hypotheek loopt namelijk door na het afschaffen van de salderingsregeling en bovendien zijn de huidige terugleverkosten een nieuw element in vergelijking met voorgaande jaren.’
Stabiliteit
Er zijn dit jaar geen veranderingen in de methode waarmee de hypotheeknormen worden berekend en geen grote verschillen in de maximale leencapaciteit vergeleken met vorig jaar.
Warnaar: ‘Deze stabiliteit zorgt voor duidelijkheid voor huishoudens, geldverstrekkers en financieel adviseurs. Zij weten voor een langere termijn waarop en waarmee ze kunnen rekenen bij het afsluiten van een hypotheek. We zien in de praktijk dat voorspelbaarheid bij huishoudens zorgt voor grip, op geldzaken en op het leven. Die robuustheid van de hypotheeknormen is dus belangrijk en daarom passen we de methode en bedragen alleen aan als er echt aanleiding voor is. Altijd met het uitgangspunt dat de woonlasten voor mensen betaalbaar zijn, nu én later.’
Meer uitleg
Afgelopen jaar is de systematiek van de hypotheeknormen geëvalueerd door onafhankelijk onderzoeksbureau SEO Economisch Onderzoek. Daaruit blijkt dat de normen bijdragen aan verantwoorde kredietverstrekking.
Op advies van dit onderzoeksbureau leggen we onze werkwijze en onderliggende systematiek verder uit. Daarom bevat het rapport Advies hypotheeknormen 2026 meer bijlagen met toelichtingen over de totstandkoming van onze berekeningen dan andere jaren.
Achtergronden bij dit rapport
Het Nibud geeft al 25 jaar advies over verantwoorde hypotheekverstrekking. Sinds 2013 helpen we de ministeries van Volkshuisvesting en Ruimtelijke Ordering en van Financiën om de regels vast te stellen die ervoor zorgen dat huishoudens geen hogere leningen krijgen dan zij kunnen dragen. Zo worden mensen beschermd tegen te hoge woonlasten en geldproblemen, en zorgen we ervoor dat mensen in hun huis kunnen blijven wonen, ook als het financieel even tegenzit.
Met het rapport Advies hypotheeknormen 2026 adviseert het Nibud de Rijksoverheid over de financieringslastnormen voor hypothecaire financiering voor 2026. Deze normen vormen een onderdeel van de Regeling hypothecair krediet. Voor het tot stand komen van dit advies consulteert het Nibud diverse partijen die bij de hypotheekmarkt zijn betrokken, waaronder de Autoriteit Financiële Markten, De Nederlandsche Bank, de Nederlandse Vereniging van Banken, het Verbond van Verzekeraars, de Vereniging Eigen Huis, Adfiz en OVFD (adviseursverenigingen) en de stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Het rapport is op 31 oktober 2025 aan de Tweede Kamer aangeboden.
Bron: NIBUD
